Hva er helseforsikring?

Helseforsikring er en type forsikringsdekning som dekker kostnadene for en forsikret persons medisinske og kirurgiske utgifter.

Forsikringsselskaper bruker begrepet "leverandør" for å beskrive en klinikk, sykehus, lege, laboratorium, helsepersonell eller apotek som behandler en person. Den "forsikrede" er eieren av helseforsikringen eller personen med helseforsikringsdekning.

Avhengig av typen helseforsikringsdekning, betaler enten den forsikrede kostnadene i lommen og får refusjon, eller forsikringsselskapet betaler direkte til leverandøren.

I land uten universell helsedekning, som USA, er helseforsikring ofte inkludert i fordelerpakker for arbeidsgivere.

I USA reduserte antallet personer med forsikring fra 44 millioner i 2013 til færre enn 28 millioner i 2016, ifølge Kaiser Family Foundation. Forskerne la dette ned til nylige endringer i lovgivningen.

En rapport fra Commonwealth Fund 2011 informerte om at en fjerdedel av alle amerikanske borgere i yrkesaktiv alder opplevde et gap i helseforsikringsdekning. Mange i undersøkelsen mistet helseforsikringen når de enten ble arbeidsledige eller byttet jobb.

Behandlingsnivået på akuttmottak varierer betydelig avhengig av hvilken type helseforsikring en person har.

Typer

Forsikring kan virke forvirrende, men det å velge riktig produkt kan være avgjørende for familiens helse i USA.

Det er to hovedtyper av helseforsikring:

Privat helseforsikring: Centers for Disease Control and Prevention (CDC) sier at det amerikanske helsevesenet er sterkt avhengig av privat helseforsikring. I National Health Interview Survey fant forskere at 65,4 prosent av personer under 65 år i USA har en type privat helseforsikringsdekning.

Offentlig eller offentlig helseforsikring: I denne typen forsikringer subsidierer staten helsetjenester i bytte mot en premie. Medicare, Medicaid, Veteran's Health Administration og Indian Health Service er eksempler på folkehelseforsikring i USA

Andre typer

Folk definerer også et forsikringsselskap ved måten de administrerer planene sine og får kontakt med helsepersonell.

Administrerte omsorgsplaner: I denne typen planer vil forsikringsselskapet ha kontrakter med et nettverk av helsepersonell for å gi lavere kostnad medisinsk behandling til forsikringstakerne. Det vil være straffer og ekstra kostnader som legges til sykehus og klinikker utenfor nettverket, men de vil gi litt behandling.

Jo dyrere politikken er, desto mer fleksibel er det sannsynlig med sykehusnettverket.

Skadesløsholdelse eller gebyr-for-tjeneste-planer: En gebyr-for-tjeneste-plan dekker behandling likt blant alle helsepersonell, slik at forsikrede kan velge ønsket behandlingssted. Forsikringsselskapet betaler vanligvis minst 80 prosent av kostnadene på en erstatningsplan, mens pasienten betaler de resterende kostnadene som en medforsikring.

Helsevedlikeholdsorganisasjoner (HMO): Dette er organisasjoner som gir medisinsk behandling direkte til den forsikrede. Politikken vil vanligvis ha en dedikert primærlege som vil koordinere all nødvendig pleie.

HMO vil normalt bare finansiere behandling som er henvist av denne fastlegen, og vil ha forhandlet avgifter for hver medisinsk tjeneste for å minimere kostnadene. Dette er vanligvis den billigste typen plan.

Foretrukne leverandørorganisasjoner (PPO): En PPO ligner en erstatningsplan, ved at de tillater forsikrede å besøke en lege de foretrekker.

PPO har også et nettverk av godkjente leverandører som de har forhandlet om kostnader med.

Assurandøren betaler mindre for behandling med leverandører utenfor nettet. Imidlertid kan personer på en PPO-plan selv henvise til spesialister uten å måtte besøke en primærlege.

Point-of-service (POS) planer: En POS-plan fungerer som en blanding av en HMO og PPO. Den forsikrede kan velge mellom å koordinere all behandling gjennom en primærlege, motta behandling i forsikringsselskapets leverandørnettverk, eller bruke leverandører som ikke er nettverk. Type plan vil diktere fremdriften i behandlingen.

Hvorfor er typen forsikringsplan viktig?

Plantypen dikterer hvordan en person vil nærme seg den behandlingen de trenger og hvor mye penger de trenger å betale på dagen.

I 2003 introduserte den amerikanske kongressen et nytt alternativ, Health Savings Account (HSA). Det er en kombinasjon av en HMO, PPO, erstatningsplan og sparekonto med skattefordeler. Imidlertid må en forsikringstaker parre denne typen med en eksisterende helseplan som har en egenandel på over $ 1100 for enkeltpersoner og $ 2200 for familier.

HSA kan fylle opp dekning og utvide eksisterende planer til å dekke et bredere utvalg av behandlinger. Hvis en HSA blir betalt av en arbeidsgiver på vegne av sine ansatte, er betalingene skattefrie. Et individ kan bygge opp midler i HSA mens de er sunne og spare for tilfeller av dårlig helse senere i livet.

Imidlertid kan personer med kroniske tilstander, for eksempel diabetes, ikke være i stand til å spare et stort beløp i HSA, ettersom de regelmessig må betale høye medisinske kostnader for håndtering av helseproblemet.

Disse planene har ofte en veldig høy egenandel, noe som betyr at selv om premiene kan være lavere, ender folk ofte opp med å betale de fulle utgiftene til nødvendig medisinsk behandling.

Det er mer overlapping etter hvert som plantypene utvikler seg. Forskjellene mellom typer politikker blir mer og mer uskarpe.

Flertallet av erstatningsplanene bruker håndterte pleieteknikker for å kontrollere kostnadene og sikre at det er nok ressurser til å betale for passende pleie. På samme måte har mange administrerte pleieplaner tatt i bruk noen kjennetegn ved gebyr-for-tjeneste-planer.

Lovgivning

Forsikre deg om at du undersøker forsikringslovgivningen i staten din.

I USA er det for øyeblikket juridisk nødvendig å ha en viss forsikring som en del av Affordable Care Act (ACA) 2010. En person uten helseforsikring må betale en bot.

Imidlertid er det individuelle mandatet i ACA fjernet fra lovgivningen, noe som betyr at forsikring ikke lenger vil være et lovlig krav i USA fra og med 2019.

Hvis polisen også dekker barna i familien, har en person lov til å være på foreldrenes forsikring fram til fylte 26 år, selv om de er:

• gift
• bor borte fra hjemmet
• ikke økonomisk avhengig av foreldrene
• kvalifisert til å bli inkludert på arbeidsgiverens dekning

Forsikring er regulert på statsnivå, noe som betyr at det å kjøpe en politikk i en stat er forskjellig fra å gjøre det i en annen.

Selv om statlig lovgivning kan påvirke prisen på en policy, ligger de viktige beslutningene om en persons dekning og refusjon hos forsikringsselskapet. Folk bør være sikre på at deres megler- eller kundeservicerepresentant diskuterer effekten av endret lovgivning på deres spesifikke policy.