Hvordan finne privat helseforsikring

Helseforsikring kan være et dyrt tillegg til en persons månedlige budsjett, og siden 2014 har det vært obligatorisk i USA å ha minst et grunnleggende nivå av forsikringsdekning.

Å vite det mest grundige og kostnadseffektive dekningsalternativet for familien din kan være vanskelig, men viktig. Unngå å bli fanget kort i tider med medisinsk behov.

Kostnader

Bli kjent med dekningen din før du godtar en policy.

Det er flere måter et forsikringsselskap samler inn penger på:

• Premie: For ethvert forsikringsselskap betaler du eller arbeidsgiveren en månedlig premie.
• Egenandel eller overskudd: Dette refererer til et beløp som forsikringsselskapet ikke vil betale for. For eksempel, på en policy med en egenandel på $ 2000, vil du finansiere de første $ 2000 med behandlingskostnadene. Fordelene med policyen din blir aktive etter de første $ 2000 kostnadene. En egenandel kan gjelde et individ eller en hel familie.
• Samtidig betaling: Den forsikrede betaler et fast beløp for hver forekomst av en dekningstype behandling. Et besøk til en primærlege kan for eksempel ha en co-betaling på $ 20. En forsikringstaker må betale medbetalingen på klinikken. Alternativt trekker klinikken medbetaling fra fullførelsen av ethvert krav som er gjort for besøket.
• Medforsikring: Dette ligner på en co-betaling, men fungerer som en prosentandel av kostnadene i stedet for et fast beløp. Som et eksempel kan en person ha 20 prosent medforsikring på fysioterapiavtaler. Forsikringsselskapet ville derfor betale 80 prosent av behandlingskostnadene.
• Utenom lommen: På noen forsikringer, når den forsikrede har betalt ut et visst beløp i utgifter innen ett enkelt medlemsår, kan det hende at en viss egenandel eller medforsikring ikke lenger gjelder.

Egenandeler, medforsikringer og medbetalinger kan brukes til å sikre at personer på en forsikring kun får behandling i det godkjente nettverket. For eksempel kan den forsikrede bli belastet med 20 prosent medforsikring for behandling på et nettverk, men 50 prosent for behandling på et anlegg utenfor nettverket.

Avhengig av situasjonen din, kan du også moderere kostnaden for den månedlige premien ved å velge en høyere egenandel. Hvis du har en lav inntekt for tiden, kan dette være den beste måten å spare penger på vanlige forsikringskostnader. Imidlertid betyr det at du i nødstilfeller vil ha mer å betale på dagen.

Ekstra kostnader kan oppstå når du oppfyller eller overskrider den årlige grensen for en fordel. Noen behandlinger kan dekkes fullt ut, eller uten noen begrensning på hvor mye av en type behandling en person får i løpet av et år.

Imidlertid kan en person også ha en levetidsgrense, noe som betyr at etter at forsikringstakeren når dette beløpet, kan de ikke lenger motta finansiering fra denne policyen. Se etter en levetidsgrense på minst 2 millioner dollar.

I følge en eHealthInsurance-undersøkelse fra 2013 var de gjennomsnittlige månedlige premiene blant kundene $ 279 per måned for en person, med en gjennomsnittlig egenandel på $ 2257. Familieplaner koster i gjennomsnitt $ 605 per måned med en egenandel på $ 3.422.

Premiekostnadene for helseforsikring økte med 113 prosent i USA fra 2001 til 2011. Mellom 2010 og 2011 viste en Kaiser Survey at antall personer med helseforsikring falt med rundt 20 millioner.

For å takle raskt økende premiumkostnader velger millioner av mennesker større egenandeler.

Dekning

Det kan være vanskelig å definere hva som dekkes av forskjellige policyer, ettersom tusenvis av forskjellige forsikringsprodukter er tilgjengelige.

Helseforsikring vil generelt dekke:

• legevakt
• inneliggende behandling
• kreftbehandling
• polikliniske konsultasjoner
• diagnostikk, slik som røntgenbilder

Retningslinjer på høyere nivå kan dekke:

• optisk og tannpleie
• fødselsomsorg
• forebyggende behandling og kontroller
• psykologisk omsorg
• foreskrevne medisiner
• noen pågående polikliniske terapier

Mange forsikringsselskaper tilbyr pakker med tillegg. Dette kan hjelpe dem med å endre policyen din slik at den passer til dine skiftende helsebehov.

Mange policyer tilbyr poliklinisk behandling til en viss grense. For eksempel kan en person ha et bestemt beløp tilgjengelig for å motta opptil et visst antall økter med fysioterapi hvert år.

Noen selskaper tilbyr spesielle retningslinjer for sine ansatte som dekker forskjellige deler av helsetjenester. For eksempel inkluderer noen flyselskaper dekning for solbriller på pilotenes politikk, ettersom de er nødvendige for å beskytte en pilots syn under flyet.

Forsikring kan gjelde for en policy. Dette er prosessen som et forsikringsselskap bruker for å etablere et grunnlag for å akseptere risiko i en forsikring. Hvis en person allerede har hatt en viss tilstand, er det sannsynlig at et forsikringsselskap må betale for å behandle denne tilstanden lenger ned på linjen. Assurandøren må vurdere om dette er en risiko de er villige til å ta.

Prosessen med tegning kan identifisere en bestemt tilstand fra din medisinske historie som forsikringsselskapet ikke vil finansiere behandling for. Hvis du erklærer en medisinsk tilstand og det anses som sannsynlig å blusse opp eller oppstå igjen innen en viss tidsramme, er det sannsynlig at forsikringsselskapet vil legge tilstanden til garantien din og nekte å finansiere behandling for den.

Denne garantien kan vare livet ut eller i en kortere periode, avhengig av tilstanden og policyen.

Ved visse behandlinger, for eksempel operasjoner som omformer nesen, kan forsikringsselskapene be om ytterligere dokumenter for å bekrefte den medisinske nødvendigheten av kravet og utelukke eventuelle ikke-deklarerte eksisterende forhold. Disse kan omfatte medisinske rapporter, konsulentbrev og bildeskanning.

Dekning er normalt bare for hjemmebehandling. Behandling i forskjellige land er vanligvis bare tilgjengelig på dyrere retningslinjer. Folk må normalt kjøpe enten et reisetillegg eller en helt egen reiseforsikring for å dekke ulykker og skader i andre land.

Hvis forsikringsselskapet tilbyr en måte å godkjenne eller godkjenne behandling på forhånd, kan det være verdt å sikre denne sjelefroen. Når det er godkjent, betyr forhåndsgodkjenning at et forsikringsselskap på forhånd godtar å betale for behandlingen.

Forsikringsselskaper kan noen ganger også kunne betale et sykehus i nettverket direkte i stedet for at pasienten trenger å betale ut en stor sum penger og kreve refusjon.

De fleste retningslinjer vil gi en medlemsguide eller et dokument som beskriver nøyaktig hva avtalen dekker. Forsikre deg om at du fullstendig diskuterer de inkluderte fordelene ved polisen med forsikringsselskapets kundeserviceteam eller megleren.

Hva trenger et forsikringsselskap for å bekrefte dekning?

Enten du tar kontakt før behandlingen eller sender inn et krav om tilbakebetaling etter at du er ferdig, vil forsikringsselskapet trenge ulike opplysninger om behandlingen.

• Disse kan variere fra forsikringsselskap til forsikringsselskap, men de vil vanligvis omfatte:
• nøyaktig hvilke prosedyrer, diagnostiske tester eller konsultasjoner som ble utført
• en spesifisert faktura, slik at skadeteamet kan ekskludere ikke-kvalifiserte behandlinger uten å påvirke de som er inkludert i policyen
• årsaken til behandlingen eller sykdommens eller tilstandens art
• navnet på legen og anlegget
• landet eller tilstanden til behandlingen
• datoen for behandlingen eller for hver avtale hvis krav er for et fullstendig behandlingsforløp, for eksempel psykoterapi
• for innelig behandling, et legebrev som bekrefter årsaken til at innleggelse er klinisk nødvendig og ønsket lengde på oppholdet

Unnlatelse av å oppgi denne informasjonen vil vanligvis føre til et forsinket eller feil avvist krav. Sørg for å be om all nødvendig informasjon mens du er på anlegget.

Unntak

Forsikringsselskaper vil nekte å finansiere behandling som ikke stemmer overens med avtalt policy.

Det er mange grunner til at dette kan skje. Spesifikke grunner avhenger av vilkårene i den enkeltes policy, men vanlige årsaker til avvisningen av et krav inkluderer:

• Behandlingen ble mottatt for en garantert eller tidligere ukjent allerede eksisterende tilstand.
• Legen var ikke en passende type lege for å behandle den nevnte tilstanden.
• Estetisk eller kosmetisk behandling ble mottatt av ikke-medisinske grunner.
• Stønaden eller tillatte midler for en bestemt behandling hadde blitt brukt opp i dekningsperioden da behandlingen ble mottatt.
• Forebyggende behandling ble mottatt, for eksempel full kontroll, av en policy som bare dekker aktiv behandling, eller behandling av sykdommer og tilstander.
• En person har prøvd å kjøpe enheter eller fysiske hjelpemidler, for eksempel ortotiske såler for fotproblemer, etter en policy som ikke dekker disse.
• Et individ får behandling under en dekkpause.
• Kravet gjaldt administrative kostnader, som for eksempel utskrift av medisinske rapporter.
• Den forsikrede hevdet for prevensjon eller familieplanlegging, og disse dekkes generelt ikke.

Et forsikringsselskap dekker ikke behandling hvis en person mottar den for en tilstand som er under moratorium. Moratorium refererer til en bestemt periode der et forsikringsselskap ikke vil finansiere behandling for en tilstand. Etter avslutningsdatoen for moratoriet kan forsikringsselskapet imidlertid legge til vilkåret i polisen.

For eksempel kan noen retningslinjer omfatte et moratorium for fødselsomsorg de første 10 månedene for å forhindre at folk kjøper en policy når de forventer et barn og umiddelbart fremsetter et stort krav og deretter avbryter. I løpet av denne tiden vil ikke barselbesøk eller innleggelse av et spedbarn bli finansiert. Imidlertid betaler forsikringsselskapet etter 10 måneder for disse behandlingene.

I noen tilfeller vil et krav bare bli betalt delvis hvis leverandøren av behandlingen belastet mer enn det som var rimelig og vanlig i det området. Hvis en osteopat i et bestemt område normalt tar $ 100 for en konsultasjon, og en pasient sender en faktura på $ 180, vil forsikringsselskapet ofte bare betale opp til det rimelige og vanlige gebyret.

Dette kan ofte unngås ved å holde seg innenfor leverandørnettverket, der det vil være avtalt faste gebyrer.

Ofte vil et forsikringsselskap betale de delene av kravet som er kvalifisert for dekning og ekskluderer deler som ikke passer inn under forsikringen. Dette er kjent som mangel.

Velge en policy

En forsikringsmegler eller mellommann kan hjelpe deg med å bedre forstå dekningsbehovet ditt og kjøpe en policy som samsvarer med dem.

En forsikringsmegler eller mellommann kan hjelpe deg med å bedre forstå dekningsbehovet ditt og kjøpe en policy som samsvarer med dem.

Med alle disse alternativene tilgjengelige, kan det virke overveldende å velge en policy som er riktig for deg og din familie.

Når dekning er tilgjengelig gjennom en arbeidsgiver, kan det være en fin måte å få tilgang til et ofte forbedret sett med fordeler til reduserte kostnader. Imidlertid tilbyr ikke alle arbeidsgivere helseforsikring som en fordel.

Det er noen viktige faktorer å huske på når du velger en policy. Disse inkluderer:

• om du skal samle alle medlemmene i familien på en plan eller ha hvert medlem på en egen plan
• din nåværende lege er i nettverket for et bestemt forsikringsselskap
• sørge for at alternativene du velger i policyen, er riktig for dine helsebehov
• størrelsen på egenandelen og om du foretrekker å betale mer som en vanlig premie eller mer når behandling er nødvendig
• mengden tid brukt utenfor landet - hvis du reiser i mange måneder av året, kan du dra nytte av en policy som dekker mer enn bare ditt hjemland

Det kan være lurt å få en forsikring gjennom megler eller mellommann. Selv om tjenestene deres kan koste litt ekstra på toppen av premien din, kan de gi en klarere oversikt over tilgjengelige alternativer og hvordan de vil påvirke deg og din familie og sørge for at du får den mest rettferdige avtalen.